众所周知，重疾保障是我们基础保障的一部分，通过重疾保险我们可以转移断流风险和医疗风险。

然而，市面上每家公司都有不止一款拳头重疾产品，那么重疾险之间到底又有什么区别呢？到底什么是为客户选择重疾险的标准呢？那么我们下面来详细看一下：

本文关键点：

一、筛选产品内核

二、筛选产品条款

三、筛选其他投保注意事项

四、如何用保险解决实际问题？

筛选产品内核

1、重疾种类

首先重疾险的核心病种是6+19种，这25种疾病及其定义基本每家公司都在使用。因为这是中保协与中国医师协会共同研究之后确定的。也就是说你看到的重疾条款，它的前25种一般是一致的。

那么差别就是从第26种之后开始的。市面上很多优秀的产品都有100种重疾责任。据不完全统计，各公司单独定义的重疾种类加起来达900多种。

但是，有效的调查数据可以显示出，其实核心的六种重疾已经占据了绝大部分理赔案例。

由此可见，规定之外的重疾发生率是比较小的。那么虽然在同等价格下，病种多的优势大，但是如果仅仅是因为种类多，价格就提上去，性价比就不是多么高了。所以我认为：同等病种比价格，同等价格比病种。

2、轻症责任

在重疾险已经发展到5.0的今天，如果某一款产品只有重疾责任，那就完全out了。

轻症就是重疾比较不那么严重的一种状态。我们常见的重疾保险，轻症都是独立于保额外赔付的，并不占据主保额。

也就是轻症理赔，是你真正薅了保险公司的羊毛。所以对于轻症责任的多寡，理赔条款的宽泛与否，是真的可以衡量一款重疾责任的一个非常重要的点。

（在这里，也就不拿带有中症责任，甚至前症责任的保险来pk了，这明显是不大公平的。如果看到，当然不要错过。）

3、价格

最重要的价格来了，保险作为一种特殊的商品，在考虑购买时，性价比也是至关重要的一点。同样的价格我可以买到多少的保障，可不可以把缴费期拉长至30年等等，都是我们在选择保险产品时优先关注的点。

4、附加服务

例如最为常见的绿通，海外医疗，sos救援等，在这个拼服务的年代，附加服务多，也是非常加分的一项。

以上4个条件，其实是我们经常去做的对比，也是我们优先会呈现出来的优势。

筛选产品条款

那么，重点来了，对保险来说，作为专业代理人的我们，最重要的是比什么？买保险是为了什么，是为了最终获得理赔，那么理赔时候看什么呢？——条款

下面举例说明：

这是关于最为常见的轻微脑中风的详细条款，大家仔细看就可以发现差别。这两款产品都有相应的中症责任，但是就轻症而言，两家产品各有特点。

第一款轻微脑中风是不需要后遗症的，但是除外了TIA和腔梗；

第二款未除外TIA和腔梗，但是要求遗留功能障碍。

所以，对于有相关家族遗传病史的客户来说，理赔条件相应宽松，不要求后遗症更为有利。

这只是拿出来一个轻症责任来对比，其他的轻症，中症责任千差万别，条款到底是对恶性肿瘤更友好，还是对糖尿病更有利，亦或是说对心脑血管赔付更合适，或者说是少儿病的保障更好，需要我们专业、仔细的甄选，这远比价格重要的多！

其他投保注意事项

除去价格和条款，重疾险还有一些我们需要注意的点：

1、保额的变化

有些产品在人生的两端少儿和老年期会有保额的倍增的情况，或者说特定疾病3-5倍保额的赔付，如果涉及到家族遗传病史，这类产品是可以优先考虑的。

2、健康告知情况

有些公司的告知比较宽松，有些公司的告知详细到不行，还有兜底条款，如果有一些比较小的问题，我们应该更倾向于选择健康告知宽松的产品。

3、是否可以电投

在互联网如此普及的今天，我们可以辐射的社交圈也许遍布世界各地，有些人限于现实情况，不能够现场纸质投保，可以电投也就意味着投保不会有太多麻烦和限制，十分便利。

4、产品的运营规则

更多时候我们会考虑给客户组合的方案，一是为了通过不同产品的相互配合，给予客户最周全的保障，二就是为了不超免体检保额，每家公司设置的免体检保额及相应的风险保额的计算方式都不同，在投保时详细计算和考虑这个问题，就是减少客户的麻烦，给客户最好的保险体验。

5、给予客户选择权

现在整个行业也在做这种类似的事情。这种选择也体现在两全责任的变通上，更新的产品形态是重疾为主险，可选择附加两全责任，而不是像之前两全是主险，重疾是附加责任。

在国人较为传统的返本的消费理念的影响下，两全责任还是比较有市场的，尤其是这种灵活的产品形态，又给了客户二次选择的机会。

如何用保险解决实际问题？

以上是对于重疾保险区别和筛选条件的一点想法，那么我们在真正用保险产品来解决客户实际问题时又需要注意什么呢？

保险产品是一种工具，用来转移潜在的风险，保护我们的美好生活不被改变。对于工具而言，肯定是哪个顺手用哪个，那么作为最专业的代理人，我们应该具备匠人精神。真正去了解这个工具，了解哪个工具真正适合客户。

所以，虽然保险产品是工具，但是我们一定要像了解孩子一样了解工具，用工具的不同功能去修缮客户的家庭保障！