我买了保险,保险公司会不会赔不起?

2019年01月08日 14:05  来源:重庆网络广播电视台—快保专区

导读:很多朋友咨询保险时,不仅要关注产品性价比,保障内容,理赔渠道,更多的是公司品牌,并且潜意识将公司品牌与理赔能力划等号,担心知名度低的公司赔不起。

 

很多朋友咨询保险时,不仅要关注产品性价比,保障内容,理赔渠道,更多的是公司品牌,并且潜意识将公司品牌与理赔能力划等号,担心知名度低的公司赔不起。

今天来一起聊下,保险公司能不能赔得起,究竟看的是什么?

核心关注点“偿付能力”

《保险法》有规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

偿付能力是指保险公司偿还债务的能力,是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。小名叫"理赔能力”。

简单说,就是假设卖出去的保单都找保险公司申请理赔时,保险公司能不能100%赔的起!

银保监会会按季度公布保险公司的偿付能力,达到100%才算基本合格,具体评级如下:

不足类公司:偿付能力充足率低于100%的保险公司;

充足I类公司:偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

充足II类公司:偿付能力充足率高于150%的保险公司。

偿付能力100%才是基本合格,这是什么概念?

现在保监会推行的“偿付能力二代”,是结合了公司整体运营、现金流、保险风险等七大风险的集合体,说人话就是:只要综合偿付能力充足率超过100%,就可以抵御两百年一遇的巨大风险~

如果不足100%,严苛的银保监会粑粑一定不会放过,会要求一系列的整改措施,一直到你偿付能力合格为止。

所以,偿付能力是保险公司能不能赔得起的核心指标,非常重要,是一家保险公司的生存前提,不仅普通消费者看重,监管部门也非常重视,有一系列的披露和整改办法。

偿付能力越高越好?

既然偿付能力这么重要,那是不是我挑选偿付能力最高的公司投保就更稳妥?

也不是,我们还搞清楚其他几个核心点:

1、高偿付能力≠实力强

通常偿付能力非常高的保险公司都是刚开业的,业务少,又有高额注册资本,偿付能力高达几千,但并不能证明这家公司有多靠谱。

其次,和业务结构有关系,如果保险公司业务以分红理财为主,涉及保障赔付的业务占比少,那偿付能力也就更高了。

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2、高偿付能力≠好产品

产品性价比高,比如同是重疾险,A家的比B家的,保费更便宜,保障范围更全面,导致A比B更畅销,结果反而会降低A的偿付率。

3、低偿付能力≠实力不强

偿付能力受资本金、业务规模和保险费率等多重影响,所以,像平安、国寿等这些大品牌公司,也可能会出现偿付能力靠后的情况,但不能代表公司实力不强。

2018年三季度最新的偿付能力,大家耳熟能详的部分品牌排名。

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数据来源:中国保险行业协会

4、市面上能看到的产品,公司偿付能力都是没有问题的

根据监管部门的要求,一旦保险公司偿付比例不足100%,会有一系列的整改措施,参照《保险法》139条:

(一)责令增加资本金、办理再保险;

(二)限制业务范围;

(三)限制向股东分红;

(四)限制固定资产购置或者经营费用规模;

(五)限制资金运用的形式、比例;

(六)限制增设分支机构;

(七)责令拍卖不良资产、转让保险业务;

(八)限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平;

(九)限制商业性广告;

(十)责令停止接受新业务。

简单理解,就是产品停售,关门增资,禁止新产品等,什么时候整改好了,再来做业务。

通过数据可以看到,2018年2季度有3家公司偿付能力不达标,2018年3季度,只有2家公司偿付能力不达标。

二季度的差生新光海航人寿通过增加7.5亿的注册资本,三季度已经遥遥领先跻身偿付能力前五优等生了。

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数据来源:中国保险行业协会

总结

偿付能力,既要关注,也不必过分关注。根据保险行业严格的监管,只要你现在看到的合规销售的产品,公司的偿付能力你都不用担心,可以放心买。

大家担心品牌,及偿付能力,是因为它能体现保险公司的经营水平,归根结底是以后会不会破产,能不能理赔的问题。

偿付能力是按照季度动态变化的,可以通过多种手段提高偿付能力,我们的保单都是长期持有的,暂时个别季度的低偿付并不能影响到未来的理赔。

 

( 编辑: 董世英 )

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