要结婚了 保险该怎么买

2018年10月26日 16:30  来源:重庆网络广播电视台—快保专区

导读:从社会学和人口学的角度来看,家庭通过婚姻的基础形成了初级社会群体,在家庭生命周期中,结婚对个人来说,意味着家庭结构的重大改变,家庭进入形成期。

一、婚姻与家庭

从社会学和人口学的角度来看,家庭通过婚姻的基础形成了初级社会群体,在家庭生命周期中,结婚对个人来说,意味着家庭结构的重大改变,家庭进入形成期。

从风险管理和保险配置的专业角度来看,风险的评估随着家庭结构的变化而变化,因此风险的管理亦需要因时而变。

配置保险产品是家庭非常重要的财务安排与资产配置,唯一目的就是当风险发生时,将面临的损失将至最低、保证家庭现金流的长期稳定。

二、婚礼:责任险与人身意外险

结婚第一件大事,领证。结婚证儿扯完了,接下来两位新人就要办酒办婚礼,婚礼是个喜事,但意外往往出人意料,如果在婚礼现场发生意外,婚礼的主办方、主办人,也要负责,因此,需要对本次婚礼投保“责任险”。

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婚礼现场人数较多、除了要准备好责任保险,做好安全保护和预防措施、更要做好人身意外的保障。参加婚礼的嘉宾及工作人员,需要人手一份“人身意外险”。

三、蜜月:旅行意外险

婚礼结束之后就进入蜜月期啦,现在很多人通常都会选择出国度蜜月,这个时候,需要提前为自己准备“旅行意外险”,根据境内外的不同地区选择合适的保障。

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在选择意外险的时候,尤其是要注意包含紧急医疗救助、医疗保险金,以便于在蜜月期间发生意外或突然生病时可以得到及时的保障,紧急救援可以保障自己在危急时得到飞机救援等确保及时救治、转移危险地等。

四、财务管理:家庭经营的起点

结婚就像是找了一个人生合伙人,而资产盘点和理财管理就是重要起点。

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不是每个人都有财务技能,但是家庭理财却是人人都绕不开的事。因此,组建小家庭之后,家庭的资产负债表和收入支出表就要立刻提上日程、进行盘点。

五、健康保障:家庭经营的根本

在家庭经营发展道路上,健康永远是第一位的。新婚之后的二人,要尽快盘点自己已有商业保险的额度,并且结合家庭财务状况为自己配置足额的意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。

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根据保监会的建议,普通家庭成员的意外险的保额通常为家庭年收入的10-20倍,重疾险的保额通常为5-10倍,医疗险则不仅要百万保额、更要拓展保障地区。

对高净值人士而言,为了确保自己的身价、意外险的保额至少要500万甚至千万级往上,定期寿险同理。重疾险也是五百万级起步,医疗险则要配置个人高端医疗保险。

六、怀孕生子:高端医疗保险

结婚之后,很快就要把生娃纳入计划列表,除了要确保好的精神和身体状态,也要为怀孕和生子提前做好准备。

女性尤其要尽快为自己配置高端医疗保险,生娃也能保障、怀孕生育过程中的检查、意外、门诊住院统统可以保障。

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高端医疗保险可以确保在国内私立及昂贵医院生产,甚至可以去国外医院生子。甚至连疫苗、牙科、眼科等都包含了,还包含配眼镜,使用体验会引起极度舒适。

七、孝顺父母:医养结合与财富传承

新婚燕尔,二人世界有许多甜蜜,也意味着更多的责任,比如孝顺父母。许多人为自己的父母投保了高端医疗保险,可以进行日常的中医理疗保养、看病也免去了无人看顾、排队挂号麻烦的问题。

为了确保自己的父母能够安享晚年,也可以通过投保大额年金和终身寿险的形式,确保父母可以住进高端医养结合的养老社区。

虽然暂时不需要考虑传承给子女财富,但是需要考虑父母辈的传承问题,通过人寿保险金指定受益、可以避免未来的遗产税风险。因此,夫妻二人可以作为分别作为投保人、为自己的父母投保终身寿险、年金险。

合理的家庭理财规划有助于家庭财富的稳健增值,现在的资产状况不代表一辈子的财富稳固,在资产管理的过程中也有很多不稳定因素,除了基金、股票、期货、玩币、银行理财等,投资理财保险作为重要的金融工具,在家庭财富的保值增值上亦有着非常重要的作用。

八、豁免条款:让保险更保险

在投保架构的选择上,可以自己为自己投保、此处建议有一些保单进行夫妻互相投保,同时附加投保人豁免。

推荐投保人豁免的理由是什么呢?

关于豁免条款的通俗解释:现在市场上的重疾险本身自带轻症豁免条款,也就是假设我给我自己买保险,选择分期20年交。如果我第2年得了轻症,我可以额外获赔50万的30%也就是15万保险金,同时,剩下18年的保费就不交了,但是我依然有其它的轻症、中症、重症的保障,保障至终身。

夫妻互保 | 附加投保人条款:意思是我老公给我投保,老公付款,他是投保人,我是被保险人,这样如果老公先得了疾病,我这份保单也可以豁免后期保险费。反之,同理。我也不是盼着让我老公生病啊,但理性人嘛,就要正视或许会出现的风险、对未来进行充分的准备与妥善的安排。

九、保险规划:金融与法律的多背景考量

如果夫妻二人还是企业主,或者担任了法人、股东等与较多企业有关联,更要考虑企业级别的风险,做好家企分离、债务隔离等,需要通过金融、法律等多背景的专业规划去完成配置。

最后来说说保险规划的专业性,一张保单绝对不能应对所有的风险,而保额保费的确定则不止要考虑收入因素、更要综合考虑资产负债、收入支出情况,对中产家庭来讲更是如此。

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( 编辑: 董世英 )

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