致中年男人:你需要的不仅是枸杞和保温杯 还有保险

2018年08月10日 12:38  来源:重庆网络广播电视台—快保专区

导读:人到中年,承担着事业和家庭的双重责任,这个阶段既是财富积累的关键期,又是上有老下有小的高消费期。面临年迈的父母需要赡养,年幼子女未来的教育支出,还有房贷车贷。不敢辞职、不敢生病,甚至日常社交都开始拒绝。很多人对于购买保险存在偏见,觉得年老体弱的人才需要保险,例如儿童、老人,但是事实相反,正是家庭支柱才最需要保险。

提到中年男人,你想到的第一个词是什么?责任。

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人到中年,承担着事业和家庭的双重责任,这个阶段既是财富积累的关键期,又是上有老下有小的高消费期。面临年迈的父母需要赡养,年幼子女未来的教育支出,还有房贷车贷。不敢辞职、不敢生病,甚至日常社交都开始拒绝。很多人对于购买保险存在偏见,觉得年老体弱的人才需要保险,例如儿童、老人,但是事实相反,正是家庭支柱才最需要保险。

其实保险是保一个人的经济价值。对于一个家庭而言,最具有经济价值的人是家庭的经济支柱。因而家庭支柱才是最需要保险的人。这样即便是经济支柱出现意外,也有足够的经济保障,不至于让家庭瞬间崩塌。

那对于中年男人来说,需要配置哪些保险呢?下面小编给出一个基础套餐:

开胃菜——意外险

主菜1——定期寿险

主菜2——医疗险

主食——重疾险

一、 开胃菜——意外险

对于经常开车上下班、或者常在户外工作的中年人来说,意外险是必不可少的。低保费高保障,几百块钱就可以获得百万保障。所以作为开味小菜再合适不过了。对于中年男人来说,我们主要的意外风险也恰恰来自于户外作业和驾乘意外。

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数据来自中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告

可以看出,对于30-50岁的中年男人来说,最主要的三大风险就是无生命机械力量、驾乘意外和跌倒坠落。单纯购买驾乘险或者交通意外险是不足以覆盖以上风险的,我们建议每位中年男人最起码要配备百万以上的普通意外伤害保额,完全覆盖以上三大风险。

对于购买意外险,可以给出以下建议:

1、普通人首选是一年期消费型意外险,低保费高保障,杠杆倍数高;

2、意外险一般都含有意外医疗责任,最好选择赔付比例高,涵盖社保外药品的;

3、有些意外险产品不含残疾责任,或者残疾保额较低,不建议选择。

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在主要意外风险中,我们可以看到致残率也非常高,如果我们购买的意外险中不含意外残疾责任或者残疾保额不足,并不能很好地保障我们的意外风险。所以我们需要擦亮眼睛,在检视现有保单和购买意外险时看清楚是否含有意外残疾责任。

二、主菜1——定期寿险

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定期寿险是最适合中年人的一类保险。它的责任很简单,在保险合同约定的期间内,如果被保险人身故(或全残),则保险公司按照约定的金额赔偿保险金,若保险期限结束被保险人仍健在,则保险合同终止,保险公司不再承担保险责任。

定期寿险是一种传统的消费型寿险,属于欧美国家最重要的保障型保险,具有价格低廉、保障水平高的高杠杆特性。最早在1583年的英国就已经产生了世界第一单定期寿险,定期寿险可以说是当前五花八门寿险产品的鼻祖。之前的意外风险已经对我们的身故风险进行了管理,但是还不足。当前都市白领工作压力巨大,我们在新闻媒体经常看到某IT公司员工猝死,某四大员工患癌早逝,据人口统计数据,目前我国每年约有2002059岁的人英年早逝,这一风险给许多家庭带来了难以承受的剧变。当前我国的中年男人普遍存在工作压力大,运动少,身体亚健康状态等等问题,谁也不敢保证自己哪天不会突然倒下。

在国内定期寿险主要应用场景是在贷款人群,对于当前的70后、80后乃至于90后,很多人都背负着房贷、车贷。假如自己倒下,偿还贷款的压力就压在了其他家庭成员身上,这是谁都不喜欢看到的。比起终身寿险更看重于储蓄和传承,消费型的定期寿险着眼于保障近20年、30年家庭的安全。用更小的成本换来更大的保障。

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例如保先生(30岁)近期刚刚买房,贷款200万,30年偿还,假如我们用某款定期寿险来覆盖此债务,保障期间30年,30年缴,年缴保费仅需4120元。

三、主菜2——医疗险

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很多人对于医疗险存在理解误区,认为自己有社会医疗保险,不必买商业医疗保险,但我国作为一个13亿人口的大国,社保存在着“保而不包”的情况,其保障能力有限,费用报销也有一定限制。因此相应补充购买一些商业医疗保险是非常有必要的。医疗险种类较多,可根据自己的需求和预算选择适合自己的产品。

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社保是我们医疗保障的基石,是国家和政府给予每位公民的基本医疗保障(社保医疗:城镇职工医疗、城镇居民医疗、新农合),但是医保的报销范围很窄,面对社保保障的不足,我们需要一些补充医疗险来弥补社保起付线高和保额低的问题。

如果公司给我们上了企业补充医疗的话,能够有效地解决社保起付线高的问题,不足千元的住院和门诊费用都能基本覆盖。如果企业没能给我们上企业补充医疗,我们也可以给自己买一份“住院保”类产品,住院免赔额可以降低至100元,对于乙类药品等社保内部分自费的支出也可予以报销,保费一年200元起。

但是假如我们罹患了重疾,仅仅依靠社保和补充医疗是不够的。高额的费用已经突破了社保的报销额度,而且大量的费用,如床位费、膳食费、手术材料费、护理费、靶向药等都不在社保报销内,如果患了癌症,每月的门诊放化疗更是一笔不小的支出。如果我们购买一份百万医疗的话,其高达百万的保额,突破社保范围的报销额度都可以帮我们解决很多就医难题。对于有经济实力的客户,高端医疗也是可以考虑的选择,报销额度高达千万,不仅可以在公立医院就医,也可在特需部、国际部和私立医院(如和睦家),甚至是欧美日等发达国家就医,享受直付和VIP服务,但是价格稍高,一年的消费型医疗在万元以上。

四、主食——重疾险

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重疾险即为重大疾病保险,那什么是重大疾病呢?

重大疾病——是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病,一般包括:恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、器官移植等。一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿,可用于补充医疗费用支出、患病期间的收入损失补偿、康复费用。由于重疾险是长期险,且保费占用较多,所以作为主菜出现。

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40-60岁是癌症高发年龄段)

当今社会,我们经常需要面对高强度工作、无休止的加班和堪忧的食品卫生安全,越来越多的人开始焦虑。随着癌症、三高逐渐开始低龄化,重疾险买得越早越好,一方面是年龄小费率更低,另一方面身体不等人,随着年龄越来越大,一旦身体出现一些小毛病或者慢性病,再购买重疾险就难了。对于还没配置重疾险的中年人来说,最适合买重疾险的时间就是当下。考虑到治疗期间杂七杂八的治疗费用,病休期间的收入损失费、家人放弃休假和工作的陪护费用、出院后的康复费、以及孩子的教育开支、父母赡养费等责任开支,我们最低需要50万的重疾保额。

在选择重疾产品时,我们往往会眼花缭乱,不知道选什么样的好。有的产品保障50种重疾,有的保障80种重疾,有的甚至到了100种重疾。对于我们消费者来说,区别真的不是很大。在 2007 4 3 日,中国保险行业协会与中国医师协会宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一规范了重疾险中最高发的前 25 种疾病。目前市场上的保险产品基本都包含这25种疾病。同时,这25种疾病更是占据了95% 以上的重疾理赔。  

另外近年来,多次赔付型重疾产品逐渐从非主流成为了主流产品。很多人会抱有疑问,是否真的有必要买多次赔付型重疾。是否有罹患多次重疾的可能,经验和数据告诉我们,是有可能的。比如某人做了器官移植手术,这属于重疾必赔的病种,术后需要长期服用抗排异药品,我们常说“是药三分毒”,抗排异药品可能引起身体的癌变,未来可能造成癌症,这就是第二次重疾。因为人一旦患上了重疾,几乎就告别了寿险和健康险,假如购买的是单次重疾,在理赔后合同终止,不能再购买新的保险。往往就会处于“裸奔”的状态,假如第二次患重疾,就不能得到任何的保障。而且从当前市场来看,多次赔付的重疾并不会比单次重疾贵很多,我们在条件允许的情况下,最好能为自己配置一份多次赔付的重疾险。那在面临多次赔付重疾时,我们该如何选择呢?

1、看分组

多次重疾大多都有病种的分组,罹患其中一组的某个疾病,该组的所有病种都随之终止。在购买多次赔付重疾险的时候,要关注疾病的分组情况,首先分组越多自然越好,最极端的是不分组。然后看病种的分布,把发病率较高的疾病分在不同组别,关联性病种不在同一组。

2、间隔期

在首次理赔过重疾后,经过间隔期后,第二次重疾的保障责任才生效。在间隔期内,客户即便患上其它重疾,也不能理赔。所以间隔期也是越短越好,尤其是当患了白血病(触发癌症责任),需要尽快做干细胞移植(触发器官及造血干细胞移植责任)的时候,如果在间隔期内,只能按一种重疾进行理赔。不能获得两次理赔。在重疾责任外,还有一条非常重要而且容易被忽视的责任,就是轻症(中症)责任。轻症(中症)属于重疾的早期阶段或者轻度阶段,比起重大疾病,治疗难度不大和治疗费用低。例如重疾险中都含有冠状动脉搭桥这一病种,需做开胸手术才能理赔,但是很多情况下,这种手术根本不需要开胸,随着科学的进步,现在只需要做微创手术就可以。当前市场上有很多重疾产品中含有了微创冠状动脉搭桥手术,可以获得赔付。

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重疾产品较为复杂,需要比较高的专业度,在此我们给出以上建议,大家在挑选重疾险的时候重点关注一下是否含有这9种高发轻症。

在病种以外,轻症还可以关注赔付比例、被保险人轻症豁免、是否分组等等维度。

1一般来说,一次轻症的治疗费用是 10 万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的保额是很重要的。当前市场上产品基本都是轻症额外给付保额,不会占用主险的额度。目前市场上大多产品,轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下,轻症赔付比例肯定是越高越好。

2目前随着市场竞争越来越激烈,被保险人轻症豁免已逐渐成为标配,假如被保险人不幸患了合同约定的轻症,就可以免缴后期的保费。

3轻症是否分组,这一点和重疾类似,需要看分组是否科学合理。市场上很多产品已经不对轻症分组,而且没有间隔期,我们可以留意这一类产品。

这份标准套餐,我们可以保证中年阶段的你能够平稳渡过,即便是发生了风险也不会对家人造成重大经济影响。对于经济条件更好的男士来说,我们在基础套餐外,还可以加一份果盘(子女教育金)和餐后甜点(商业养老金)。

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( 编辑: 董世英 )

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